「投資歸投資、保險歸保險、儲蓄歸儲蓄」
「投資型保單要扣掉一堆費用，超不划算的！」
「直接投資就好，幹嘛還買投資型保單？」
到底投資型保單算是投資？還是保險？
我自己還不了解時，超討厭投資型保單，但當我去了解細節內部時，其實適合你的就適合，不適合你就不適合！
就這麼簡單！
2003年，投資型保單剛在台灣上市沒多久，各界就傳出「不應該把投資跟保險混在一起」的聲音，但請你一定要看完這篇文章，也許你會覺得投資型保單也沒有網紅說得這麼糟糕啦！
什麼是「投資型保險」？
投資型保險＝「投資＋保險」。
投資的標的可以很多樣化，像是美國大盤S&P500，或是大型基金等。
當然，投資型連結保險勢必有一些成本在裡面，如保單管理費、保費費用、保險成本 (有連結壽險才會有此費用）。
所以投資型保單的費用說實在只有這三筆，相對於儲蓄險或分紅保單來說比較簡單易懂。
投資型保險的運作方式
投資型保險又稱為「變額萬能壽險」、「變額壽險」、「變額年金」。
「變額」是指本金會上下波動，因此投資型保單才會是分離帳戶，風險承擔也是自己。
「萬能」是指可以彈性繳費，可定期繳或不定期繳費。
但其實換個角度想，股價的上下波動不也是變額的一種嗎？因為本金也會變動呀！
只是大家都把他給神化了，買了一定漲，買了一定大賺錢...
投資型保險的運作方式。圖片來源：買保險
投資型保險真的這麼糟嗎？
許多網紅一直罵投資型保單簡直爛！內含一堆保險成本...
但了解裡面細節如何運作，自己也投入了解，並沒有像大家說的那麼爛...
所以我要來踢館了！
以下是我整理出大家最常罵的point！
超級爛1：內含一堆成本，前三年一定虧錢？
投資型保單的費用很簡單，只有三種：「保單管理費」、「保費費用」、「保險成本」 (有連結壽險才會有此費用）。
我試算過，這三個費用一年加起來大約佔總保費2%！
1. 保單管理費：又稱為行政管理費，會收這筆也是因為保險公司需要營運的成本，因此一個月100，一年就1200元。
但符合高保費，也就是累積到300萬，這筆費用就免收，還額外贈送機場接送。
（投資的本金都馬超過300萬了...）
2. 保費費用：第一年保費費用率雖然高達60%，這就是某網紅說的前三年一定虧錢，他話只講一半，後五年開始把這筆錢全返回給你，其實有去有回，也沒什麼損失。
3. 保險成本：投資型保單是用「定期壽險」的保費來購買身故或完全失能的理賠金，甚至比定期壽險還便宜，定期壽險跟投資型保單的壽險都是自然費率，定期壽險會因為年紀大而調漲保費，但投資型壽險是可以隨著年紀大而降低保費。
再來，如果是用「變額年金」，代表他沒有壽險的成本，因此這筆費用是0。
超級爛2：投資型保單常常虧錢？
常常虧錢一定是連結奇怪的基金！
通常我們都會選用全台灣規模最大的基金或是美國大盤當作標的，風險也較小。
早期有連結像是南非幣基金，這種屬於高報酬但也高風險，這我當然不建議了，如果是連結到南非幣的就有可能是虧錢的狀態。
選擇一個穩定安全的基金標的，低檔時投入，基本上不太容易虧錢。
近一年境外基金前十大熱門標的。圖片來源：MoneyDJ理財網
超級爛3：股票投資還比用投資型保單還賺
舉個真實案例：
我有位客戶已經財務自由了，但他的自由全都來自股票，他很擔心股票下跌的風險，於是幫他做了保單健診後才發現，身價只有30萬，且萬一這中間發生狀況，家人要領回資產還需要再繳一筆高達700萬的遺產稅，因此我建議他可以用投資型保單準備身價的部分，也能傳承資產給心愛的家人。
後來這位客戶選擇躉繳，除了創造1000萬的身價，每月又有6%的現金流可以領到100歲，當作老後的退休金，讓他可以安心做自己想做的事。
如果是用股票投資，一旦去世，國稅局馬上凍結你的所有帳戶，包含現金、股票、土地、房子，要先繳交遺產稅才能拿回這些資產。
但如果我今天是用投資型保單，一旦去世，保險公司在15天內給付保險金給你的家人，就算投資虧損到0，一樣給付當初約定的身價保額給你。
投資型保險到底適不適合你？
資產有分成低、中高風險：
1. 低風險：例如自住房地產、保單、定存、現金
2. 中風險：基金、債券
3. 高風險：股票、投資用房地產
退休的被動收入一定是用資產去產生的，這邊要提醒大家老後的退休金來源，是「不能失敗、不能冒險、更不能重來」。
我甚至聽過一句笑話「台積電好的時候，我一天吃午餐，但台積電不好的時候，我五天才吃一餐」XD
因此資產配置要隨著年紀去適度調整。
例如：
40歲，低風險資產40% / 中風險資產30% / 高風險資產30%
50歲，低風險資產50% / 中風險資產30% / 高風險資產20%
60歲，低風險資產60% / 中風險資產30% / 高風險資產10%
以此類推...
投資型保單因有連結基金，因此算是中風險的資產，多重配置、分散風險。
結論
我認為每個理財工具都有適合他的人，我個人是不排斥任何的理財工具，每個工具我都願意嘗試。
我有台美股、也有基金、債券，當然也有儲蓄險、投資型保單，反正都是在建立資產，沒必要去批評保險不好或是股票最好。
好好跟你信任的業務員做討論，自己也要做功課，這樣才是對自己的錢負責喔！
若有想跟玉山一對一財務諮詢，歡迎聯繫我！
我可以跟你討論全方位的財務規劃，不一定什麼都要用保險或是股票來解決人生的財務問題～
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