還記得921大地震，罹難者的家屬平均保額是123萬，但根據統計，國人的平均身故理賠金才56萬，也就是辦完喪事後，大概剩下179萬給家人。
現在有兩種情況：
1. 如果罹難者是老人，孩子都已成年，也不需要撫養下一代，這179萬的費用應該是足夠。
2. 如果罹難者是青壯年，上有老、下有小，還有房貸車貸要付，你覺得這179萬是夠的嗎？
也就是說，大部分的人都不清楚如何規劃保險，甚至都交給長輩處理，等到發生事情還需要長輩幫忙詢問。保險課真的應該納入全民中小學的課程裡，了解自身的權益，也可以保護自己和家人。
所以今天想跟你聊聊，8個常見錯誤的保險觀念，導致你不知道如何規劃自己的保單，來看看你中了幾個？
迷思1：壽險好貴，意外險最便宜，買便宜就好！
錯！為何不能只買意外險？
因為意外險導致身故的比率非常低，依照112年「國人十大死因」的調查統計資料來看，事故傷害排名第8位，僅佔3%左右。
其餘的死因都跟疾病有關，像是癌症、心血管、肺炎、糖尿病等等。
另外，意外險只有因為「意外」所造成的死亡或失能才會理賠，壽險是因「疾病或意外」造成的死亡或失能都會理賠。
所以不能完全只買意外險代替壽險的喔！
跟大家玩個小遊戲，底下提供四位名人不同的身故原因，分成意外、醫療、壽險，可以先把中間的答案遮起來玩玩看你答對幾題XD
從上圖可以了解到，壽險才是最強大且最沒爭議的身故理賠金險種！
（但是自殺要投保超過兩年才可申請理賠）
壽險，也被稱為「身價」，當一個人去世時會有多少錢的價值。
每個人應創造的身價都不同，因為每個人都有不同的家庭狀況、不同的責任擔負、對未來也有不同的憧憬，所以我建議大家的保障一定要量身定做，才是真正屬於自己的保障規劃。
迷思２：終身型感覺比定期型好，繳完20年就保障到終身
錯！這是普遍大部分的人的想法。
前陣子幫一位客戶做保單健診，發現他買了三張終身癌症險，但我實際看理賠金額，這三張終身癌險還不如癌症一次金100萬！
1. 終身型：
(1) 保障內容是固定的：20年前使用的醫療技術，萬一20年後因醫術進步，就有可能讓這份保障還停留在20年前的醫術，新技術、新藥物有可能會不理賠。
(2) 保費雖為平準費率，但因保障內容少，而保費高，對年輕人來說較不划算。
(3) 理賠金額萬一經過20年後的通膨，貶值了不少，醫療費用也跟著通膨漲價了，請問終身型的理賠金真的能照顧到我們嗎？
2. 定期型：
(1) 保障內容會定期更新：新醫術、新的耗材及藥物都是會定期更新在保障內容裡。
(2) 保費雖為自然費率，年輕時用便宜的價錢買到最高保障，利用中間進行差額理財投資，把未來對抗風險的能力提高，就不需要再一直購買定期險了！
迷思 3：人生所有的風險，全都靠保險補強
錯！保險只能部分轉移風險，並不是100%都能轉移風險。
因此買保險首要原則就是，已可用的預算為前提，買到能力所及的最高保障，而不是將所有的收入都拿去買最高的保障，這樣其他的人生目標都無法達成。
當然保險金額不可能一次買夠，總是會隨著人生不同階段的責任高低而調整。但投保金額最後還是依據「個人及家庭的預算多寡」來決定。
再說一次，基本保障都做足後，就趕緊開始差額投資理財，盡可能讓自己的資產足以抵抗風險的來臨外，也能完成人生其他財務自由等的目標。
迷思 4：先買頻繁用到的醫療險，至於壽險以後再說吧！
錯！「老、病、死、殘」，這四大人生風險，都應該要全方面顧及。
前陣子幫一位客戶做了整體財務規劃及整合，發現他們雖然非常有財力，但是身價卻只有少少的10萬，當然這就跟預留稅源有關了（有機會之後分享）。
因此利用保單的特性幫他補足該有的醫療全險，以及身價1500萬，若萬一發生風險，家人能在15天內拿到理賠金去支付遺產稅。
所以壽險其實也是很重要的喔！
迷思 5：買還本型保單最好了，沒用到還能退還給我！
錯！還本型的保單比純保障的貴了3~4倍！！！保費越高，保險員的佣金也越高。
終身跟還本都是異曲同工之妙，一開始把這麼大筆的錢放在保險公司，我覺得最大的損失是機會成本。
說不定這時候有更好的投資選項，那就錯過了....
圖片來自網路攝影家Yueh-Hua。
迷思 6：小時候爸媽買的保險就夠了，不需要再更新，超麻煩的！
錯！這是很多人會有的想法，但實際上，隨著時間的推移和生活狀況的變化，保險需求也會需要改變。
如果都一直維持小時候買的保險，那就像是大人一直穿小孩的衣服，會顯得太緊太繃，又不合身！
以下是為什麼保險需要定期更新和檢查的原因：
1. 生活階段的變化：當你還是小孩的時候，保險就會是基於家庭的需求設計的，長大成家立業後，就需要加入壽險的保障。
2. 保障範圍和額度的變化：保額將隨著收入增加及生活的成本而調高；保障內容也應跟著時代進度而定期更新。
3. 保險產品的更新：保險產品和市場環境會不斷改變，有可能會出現更適合你的工具。
4. 個人需求的變化：包含家庭生活、健康狀況等，都是會影響保障範圍和內容。
總之，就當作定期健康檢查一樣，看了也安心！
迷思 7：投資型保單內扣費用一堆，根本就虧啊！
錯！投資型保單內扣費用只有三種：「保險成本、保單管理費、保費費用」。
1. 保單管理費：又稱為行政管理費，會收這筆也是因為保險公司需要營運的成本，因此一個月100，一年就1200元。
但符合高保費，也就是累積到300萬，這筆費用就免收，還額外贈送機場接送。
（投資的本金都馬超過300萬了...）
2. 保費費用：第一年保費費用率雖然高達60%，這就是某網紅說的前三年一定虧錢，他話只講一半，後五年開始把這筆錢全返回給你，其實有去有回，也沒什麼損失。
3. 保險成本：
(1) 投資型保單是用「定期壽險」的保費來購買身故或完全失能的理賠金，甚至比定期壽險還便宜。
(2) 定期壽險跟投資型保單的壽險都是自然費率，若是定期定額單，定期壽險會因年紀大而調漲保費，投資型壽險也會因年紀大而調漲保費，但會比定壽便宜些。若是躉繳單，定期壽險會因年紀大而調漲保費，但投資型壽險卻因年紀大而降低保費。
再來，如果是用「變額年金」，代表他沒有壽險的成本，因此這筆費用是0。
閱讀更多：【投資型保單簡直爛？】用最客觀的角度告訴你，為何沒那麼糟糕！
迷思 8：買儲蓄險不如直接投資，賺比較大啊～
錯！很多人總是喜歡拿儲蓄險跟投資做比較，但兩者真的是不一樣的工具啊！
儲蓄一個是防禦型的工具，而投資是攻擊型的工具。
好的資產配置就像棒球隊一樣，有攻擊性的資產，同時也有安全性的資產。
每一個工具都是好的，最主要要看適不適合你才是重點！
1. 你是一位身價5千多萬資產的人，那儲蓄險對你來說就是非常好的預留稅源的工具，同時又能創造身價。
2. 你是一位月薪3萬的小資族，同時不懂理財、也時常是月光族，那儲蓄險對你來說也是一個很好強迫儲蓄的工具。
3. 你是一位月薪5萬的主管人物，但有額外在規劃投資理財，那儲蓄險可能就不適合你。
找出適合自己的工具去做規劃，但也沒必要一直罵儲蓄險就是爛，低IRR之類的...
要求報酬就去投資、要求保本穩定並傳承，就用儲蓄險，不過小孩才做選擇，我想個都要XD
PS. 沒有一樣工具叫儲蓄險，正式名稱為「利率變動型終身壽險」。
在合法規避稅源上是相當好用的工具呢！
結論
其實保險規劃沒那麼難，我當初也是花了不少時間去圖書館借各種保險書籍，才搞懂保險是什麼。
《以上這八種都是常見的保險迷思，在最後幫大家做總結》
1. 壽險的理賠率會高於意外險，因此壽險比意外險還重要！
2. 年輕族群可先用「定期型」的保險做好基本保障，剩餘的錢錢來做差額理財，提高未來對抗風險的能力。
3. 人生所有的風險沒辦法都用保險轉嫁，因此規劃適合自己的保障即可，並且隨著人生責任而調整保額才是真正保護家人及自己！
4. 四大人生風險「老、病、死、殘」應全方面顧及。
5. 還本型的保險會讓你錯失好的投資機會。
6. 隨著時間和生活狀況的改變，保險也要定期更新喔！
7. 投資型保單適合你就適合你，不適合就不適合！
8. 想高報酬高風險的請選擇投資股票，但想穩定保本且保全資產傳承給下一代，請選擇利率變動型終身壽險。
若有想跟玉山一對一財務諮詢，歡迎聯繫我！
我可以跟你討論全方位的財務規劃，不一定什麼都要用保險或是股票來解決人生的財務問題～
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