每個父母都是滿懷期待孩子平安健康地長大，但新生兒要面臨的問題非常多...
如何幫寶寶洗澡、餵奶、沖屁屁等，甚至如何幫寶寶投保保險？
「莫急、莫慌、莫害怕」
如果你是新手爸媽，玉山幫你整理一系列新生兒投保懶人包！
只要看這篇，就能讓你了解如何守護孩子的保障，錢花在刀口上！
保險，真的一點都不難！
1. 新生兒投保流程
《步驟1：出生前一個月，提早規劃新生兒保單，並且想好名字》
大部分的人都想說等寶寶出生後再來規劃保險即可，但寶寶出生後，反而要做的事情更多了，像是寶寶的日常照顧、篩檢、預防接種等，這時候都已經昏頭暈腦了，還要再來規劃保險，更是一個頭兩個大。
另外一個問題是，小孩出生後有可能還有其他狀況是未知的，也要考量到投保作業流程以及保險的「等待期」。
因此建議寶寶在出生前一個月就先找你信任的業務員規劃新生兒保單，且想好寶寶的名字，免得到時為了照顧寶寶無暇處理更重要的事情。
《步驟2：出生後2~10天內完成投保、報戶口，且進行21項新生兒篩檢》
出生後兩天內，即可幫寶寶報戶口，有了身份證字號就能投保了！
但是出生兩天內寶寶還在醫院內進行健保給付的「21項新生兒篩檢」，費用是由公費補助，十天內檢測結果會出來。
因此建議在21項新生兒篩檢結果出爐之前完成投保，才不會影響寶寶的基本保障。
＊切記：出生體重須超過2500g/滿36週以上才能投保
《步驟3：出生後30天，預約自費篩檢》
待保險的「等待期」過後，或於出生兩～三週後，即可預約自費篩檢。
通常要等到自費篩檢會需要等一小段時間，可提早預約報名，剛好等待期過後就可直接自費篩檢了！
《步驟4：要注意六個月內的免疫力空窗期》
要是錯過出生十天內的黃金投保期，爸爸媽媽要盡量在出生六個月內完成投保喔！
有可能寶寶在出生後，來自身體內的免疫力還不夠成熟，這種狀況下又要面臨充滿細菌、病毒的環境，難免會有風險。
因此建議在六個月內的免疫力空窗期完成投保，萬一在未投保期間發生風險，有可能就無法投保了！
2. 新生兒投保理念
其實新生兒與成人投保理念大致相同，最主要都是要用來轉嫁大風險，掌握以下3原則：
《原則1：保大不保小》
(1) 依照風險損失大小來分
＊風險發生時，損失幅度大的先保，雖然發生機率較小，但一旦發生就有可能會壓垮家庭的經濟，例如失能、長照、死亡、重大傷病及癌症等。
（金管會於2024年7月後要求保險公司停賣任何的失能險，因此目前失能險是沒有的）
＊小保險例如牙齒險，不至於拖垮家中經濟，因此不建議買這種小保險。
(2) 依照大人小孩來分
＊先規劃家中的大人，因為大人才是家庭的經濟支柱，再來規劃孩子的保障。
《原則2：保近不保遠》
先保下一秒有可能發生的風險，像是意外、癌症等。
再來處理時間較久遠的風險，例如老後的醫療。
《原則3：保夠再保本》
保障足夠才是規劃保險的重點！
先用便宜的定期險補足保障的內容，再搭配固定費率的終身險。
剩餘的錢拿去做差額理財，將資產提高以應對對抗風險的能力，這樣才是正確的保險觀念。
有閒有錢再來考慮「還本型」了...
3. 新生兒投保五大保障
《新生兒保單必規劃的五大保障》
1. 壽險 2. 意外險 3. 醫療險 4. 癌症險 5. 重大傷病險
1. 壽險
新生兒對外界環境還不熟悉，有可能因為意外或疾病造成身故。
近年來因普悠瑪事件後，金管會下令兒童如果沒有身故保障，都需要優先補足壽險（喪葬費）。
意外險也必須要有足額的壽險（喪葬費）才能投保。
（依照目前法令規定，未滿15歲兒童，身故金最高只能69萬）
規劃建議：69萬
2. 意外險
寶寶長大開始會走會跑之後，因幼兒無法分辨對錯，可能會發生突發狀況，像是跌倒、燒燙傷、車禍等。
因此意外險可用來負擔門診、住院、手術期間的住院費、耗材費，以及爸媽請假照顧的薪水補貼等。
意外險的重點有三項，也通稱「意外三寶」：
(1) 意外實支實付
因意外發生的醫療行為，花多少，保險公司就理賠多少。
超過健保給付的醫藥費，且在你規劃的額度內，意外門診即可給付。
另外，如果遇到燒燙傷是最麻煩的，需要清創、復健、植皮、除疤，還有後續的照顧，費用更是龐大。
規劃建議：
Ａ. 意外實支：5~10萬
Ｂ. 重大燒燙傷：至少100萬以上
(2) 意外住院日額
因意外造成的住院給付，住幾天就賠幾天，也可彌補爸媽請假的薪水損失。
住院日額還有針對「骨折未住院」的給付，依照骨折的程度及部位來給付。
規劃建議：1000元以上
(3) 意外失能
因意外造成的失能，會根據失能等級表1~11級對應保額給付比例。
規劃建議：200萬以上
3. 醫療實支實付險
新生兒因免疫系統尚未發展完全，容易因爲疾病像是發師、肺炎、腸病毒、玫瑰疹而住院。
含病房費、手術費，還有新型的耗材及藥物都會算在醫療實支實付險種裡，多出的費用可當作父母請假的薪水補貼。
現在醫療險會以「單實支」搭配「住院日額」這兩種：
(1) 實支實付
因意外或疾病住院，超過健保給付的醫藥費，且在你規劃的額度內，花多少就賠多少，門診手術也含在內。
常見的自費項目，例如達文西手臂、標靶藥物、人工關節、人工支架，或是升等單人病房等。
（金管會於2024年7月規定實支實付須符合損害填補原則，因此目前只能以單實支來規劃）
規劃建議：
Ａ. 住院病房費（含住院日額）：5000元/日
Ｂ. 手術費：20萬以上
Ｃ. 醫療雜費：20萬以上
(2) 住院日額
住院日額可拉高病房費的額度。
給寶寶良好的醫療環境外，也補償爸媽請假的損失。
有些住院日額是以終身醫療為主，包含手術定額的給付。
規劃建議：住院病房費（含住院日額）：5000元/日
4. 癌症險
兒童常見的癌症，像是血癌（白血病）、腦瘤、惡性淋巴癌等，且理賠頻率最高的就是癌症。
罹癌期間的手術費，到後期的話放療，都需要龐大的費用支出。
因此癌症險最好是選擇一次金給付，可用來支付額外的標靶藥物或是保健食品。
有預算再投保療程型癌症險。
規劃建議：
Ａ. 癌症一次金：100萬
Ｂ. 癌症療程型：是預算而定
5. 重大傷病險
重大傷病包含300多項，範圍較廣，一旦經由醫師認定發卡即可理賠重大傷病一次金。
常見的重大傷病包含癌症、慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡、自閉症、亞斯伯格症、重大燒燙傷、小兒麻痹、川崎症、克隆氏症等。
相較於傳統的重大疾病只包含7個理賠項目，不是說不能買，而是確定家族病史有這七項其中一項，這也是可以做規劃的。
尤其現在常見的心肌梗塞並不包含在重大傷病內，但卻在重大疾病項目中。
規劃建議：一次金100萬
＊失能險
由於損率高，因此於2024年7月被金管會下架停售。
目前新生兒保單優先用「意外失能險」代替失能險。
因為一場突如其來的意外若真的發生失能，小孩年紀又尚輕，存活時間還很長，長期下來絕對會是一筆龐大的醫療支出。
因此才會建議意外失能險也一起規劃。
4. 新生兒投保迷思
1. 定期險 VS. 終身醫療險
大部分的爸媽都會優先選擇終身醫療才是對寶寶的愛，但其實應該是想者互相搭配會更好！
雖然終身險的保費高，但因其是固定費率，繳完就有終身保障的優點。
這時再搭配保費便宜的定期險，來提高保障額度，這樣就會是一個完整的風險規劃了！
2. 最常被忽略的是爸媽的保障
父母永遠是孩子的靠山，是家庭的經濟支柱，若孩子失去父母，孩子恐怕也會跟著受苦。
所以，爸媽一定要優先規劃自己的保障，並且定期檢視保單，以避免因為意外或疾病導致失去收入時，家庭的防護網也跟著破洞了！
5. 新生兒投保保費
保費預算年繳大約
2萬就可以了！
2萬就可以了！
2萬就可以了！
保費2萬就可以規劃很完整的保單，低保費、高保障
真正把錢花在刀口上！
結論
當為新生兒投保時，選擇適合的保險計劃是關鍵。
這不僅能夠為寶寶未來的健康和安全提供保障，還能幫助家長減輕經濟壓力。
最後在選擇保險工具時，請考慮以下幾點：
確保保險涵蓋了必要的醫療和意外風險、了解保單的保障範圍和條款，並選擇合適的保險額度。
選擇一份合適的保險不僅是為了應對未來可能的風險，更是一種長遠的投資和責任感的體現。
希望這份懶人包能幫助您輕鬆理解新生兒投保的基本要點，為您和寶寶提供更全面的保障。
若有想跟玉山一對一財務諮詢，歡迎聯繫我！
我可以跟你討論全方位的財務規劃，解決人生的財務問題並實現你的夢想！
Line ID: 0919185016
Ingstagram: yu_shan1209
Facebook: Yu Shan
留言列表
