人的一生不論貧窮富貴，從幼年、求學、結婚、養兒育女、退休，到離開人世，必經生、老、病、死歷程。
生命的過程中，每個人所設定的目標也都不一樣。
這霧一個簡單的飛揚人生三階段圖，讓你在3分鐘內，輕鬆看懂一生的風險！
人的需求層次
人的一生不外乎就是建立在「需要」、「想要」、「必要」這三個不同的層次。
但是人生路上並非一路順風，一旦發生風險，不但無法完成目標，甚至會拖累親愛的家人，造成家庭經濟體的破壞。
那如何將這三個層次連結起來呢？答案是：
「保險」
美國心理學家馬斯洛 (Maslow) 也把人的需求分成五個層次：
第一層次「生理需求」：陽光、空氣、水
第二層次「安全需求」：人身安全、生活安定、安全的住所
第三層次「社交需求」：團體、群體、歸屬感
第四層次「尊重需求」：功成名就、獲得他人肯定
第五層次「自我實現需求」：潛能發揮、使命感
當中的第二層「安全需求」是可以透過保險機制，來規避可能的風險。
飛揚人生三階段
社會上絕大多數的人，都必須經歷從無到有的奮鬥過程，才能一層一層往上追求人生的理想和目標。
當然這個世界是不公平的，有人一出生就含著金湯匙，可以少掉好幾年的奮鬥時間，也不用承擔家庭的經濟壓力。
但所有的人一律都逃不掉
1. 「走得太快」（死）
2. 「活得太久」（老）
3. 「想走卻走不掉」（病＋殘）的風險
這次用「飛揚人生三階段」說明，為什麼你一定要有保險！
第一階段「教育期」：0-22歲
在這段期間幾乎只有支出、沒有收入，主要經濟來源必須依賴父母長輩來支付生活、教育費用等。
第二階段「奮鬥期」：22-65歲
大約有40年的時間是人生黃金時期，是創造收入的重要階段，也是家庭經濟負擔最重的階段。
第三階段「養老期」：65-死亡
從工作退休後，如果能達到財務自由，就是享受人生的開始了～
上面有兩條線，紅色為支出線、藍色是收入線。
1. 「支出線」：代表從出生到死亡，我們是不斷在花錢。
2. 「收入線」：從22歲大學畢業後開始有工作收入，一直工作到65歲退休時，當收入>支出時，就可以存下盈餘。如果是人力資本更高的人，財富的盈餘會更高，這些存下的盈餘將來會是我們的退休養老的本金。
在退休後進入養老期，收入銳減，但日常生活的費用並不會因退休而減少，醫療照顧的費用也會逐漸增加，那就必須靠盈餘的部分來支付。
但是明天跟意外真的不知道誰會先來，如果你剛好正處在奮鬥期，上有老、下有小，若自己真的發生意外或疾病，一定會打破我們的收入線，收入線勢必會因風險而降低或消失，甚至變成負的。
當然我們一定有家庭，還可以稍微靠親戚、朋友、社會救助，但這不會是長久之路。
所以我們要在風險找上我們之前，做好保障計畫！
《保險的目的不是要改變我們的生活，而是要防止我們的生活被改變》
人生各階段的保險規劃
所以人生不同的週期，一定是搭配不同的理財規劃，整個規劃都是動態的，絕對不可能一勞永逸的靜態需求。
會隨著年齡增長、家庭結構、經濟能力，甚至是政府的醫療、老人政策等等，做最適合自己的因應，調整不同的規劃組合，才能在風險來臨時降低損害。
《什麼年齡該買什麼險？》
從飛揚人生圖來看，大致再細分成：學齡期、青年期、壯年期、空巢期、退休期。
上面的五大週期也對應人生的五大需求：醫療保障、家庭責任、子女教育、退休規劃（財務自由）、資產傳承。
第一週期：學齡期
✅ 學齡期：0~18歲
✅ 保障需求：
1. 這期間的孩子活動力強，對外界的危險靈敏度尚未足夠，因此意外醫療實支、住院骨折日額、意外失能都是建議加強的。
2. 學齡前兒童底上疾病的能力也相對弱，且先天性或遺傳性疾病大部分會在這階段診斷出來，因此醫療實支、重大傷病、癌症一次金都是規劃重點。
3. 壽險的部分，因為卡在金管會的限制，未滿15歲最高都只能規劃到69萬，這也可以當作孩子的喪葬費用。
規劃重點：
1. 意外醫療實支5~10萬、住院骨折日額3萬、意外失能100萬
2. 醫療實支20萬、重大傷病一次金100萬、癌症一次金100萬
3. 壽險69萬
第二週期：青年期
✅ 學齡期：18~30歲
✅ 保障需求：
1. 從大學畢業後進入工作職場，漸漸學習經濟獨立，也可自行負擔保險費用，因為剛出社會還沒有太多資本，建議先以「純保障」的保險為主，保費支出不超出年收的10%，另外的90%可再分成60%的生活費用及30%的投資理財規劃。
2. 這時期大部分的年輕人上班多以機車代步，因此意外醫療實支、住院骨折日額、意外失能都是建議加強的。
3. 癌症時鐘也漸漸下修到年輕人身上，因此醫療實支、重大傷病、癌症一次金也是規劃重點。
4. 由於這階段的人還處於單身階段，很多人都說單身不需要準備壽險，但我看過太多白髮人送黑髮人走，人離開了卻什麼也沒留下來照顧爸媽，就連喪葬費還要爸媽負擔，因此我建議壽險額度可以規劃100~300萬左右，也可當作爸媽老後的醫療費。
規劃重點：
1. 意外醫療實支5~10萬、住院骨折日額3萬、意外失能100萬
2. 醫療實支20萬、重大傷病一次金100萬、癌症一次金100萬
3. 壽險100~300萬
第三週期：壯年期
✅ 學齡期：30~50歲
✅ 保障需求：
1. 這時大部分的人都已結婚生子，經濟收入也穩定增加，但相對地可能會因為買車、買房、子女教育金而負擔變重，因此在壽險這部分更顯得相當重要，一般會建議規劃到500~1000萬左右，人離開了還有一筆錢可以讓家人的生活不被改變。
2. 這時期，你就是家庭經濟的支柱，因此所有的額度也會因為是家庭支柱而有所提高，萬一發生風險，也讓家人有時間慢慢找到適合的工作，也有短暫的喘息空間。
規劃重點：
1. 意外醫療實支5~10萬、住院骨折日額3萬、意外失能100萬
2. 醫療實支20萬、重大傷病一次金100～200萬、癌症一次金100～200萬
3. 壽險500～1000萬
第四週期：空巢期
✅ 學齡期：50~65歲
✅ 保障需求：
1. 空巢期階段進入人生收入曲線高峰期，大約離退休還有10~15年時間，房貸、車貸也繳得差不多了，子女也長大外出求學或開始工作，家庭的責任漸漸減輕，這時要開始為自己的退休規劃做準備了。
2. 但這時經過大半輩子工作的殘催，身體難免會出現紅字，若這時才想起來要投保醫療險，對保險公司來說風險有點大，可能會面臨加費，甚至是拒保。
3. 至於壽險的部分，因家庭責任完成了，壽險保額可調降，但老年時是最需要看醫生的時候，因此重大傷病及癌症一次金的保障不可少。
規劃重點：
1. 意外醫療實支5~10萬、住院骨折日額3萬、意外失能100萬
2. 醫療實支20萬、重大傷病一次金100～200萬、癌症一次金100～200萬
3. 壽險依據個人需求
第五週期：退休期
✅ 學齡期：65~終老
✅ 保障需求：
1. 這時期開始從工作崗位上退休，靠過去的投資或儲蓄孳息的被動收入，還有社會年金來過活。子女皆成家立業，兩老要面臨獨居的生活，因此健康快樂的退休生活是這個階段的目標。
2. 若這時經濟能力許可下，建議利用最後可投保的機會，補足醫療保障的缺口。
3. 如果還有資金，可以考慮退休金和資產傳承的規劃。考慮到未來大家都有可能是百歲人瑞，退休金可利用年金的方式，活到老、領到老。
規劃重點：
1. 意外醫療實支5~10萬、住院骨折日額3萬、意外失能100萬
2. 醫療實支20萬、重大傷病一次金100～200萬、癌症一次金100～200萬
3. 壽險依據個人需求（資產傳承以預留稅源用）
規劃保險的6個步驟
了解每個階段不同的保障後，就要來了解如何規劃保險的6個步驟：
《步驟1：先確定人生週期所在位置》
＊每個人在不同階段都有不同的家庭責任、經濟能力、個人體況或家族病史，先確定人生週期位置，再來決定保障、理財、資產傳承等不同的需求規劃。
《步驟2：了解自己的需求》
＊每個人需求不同，依照自己家庭的狀況來決定需求。
《步驟3：算出風險需求的缺口》
＊包含教育費、生活費、住房費、孝親費等等。
《步驟4：盤點可用的資源》
＊統整家庭的年收入支出、資產負債表，來決定應該撥出多少預算在保障上。
《步驟5：找出CP值最高的商品規劃》
＊可透過Finfo或是上買保險社團諮詢，或是找玉山幫你做完整的需求分析。
《步驟6：定期檢視保單》
＊保單不可能適用所有人生的階段，應該適時去檢視，必要時也可調整更新保單內容。
結論
上述規劃都沒有失能，是因為2024年金管會全面要求失能險下架，但長照險的審核又過於嚴格、保費高，因此玉山的見解會希望大家盡量繼續投資理財，讓自己的資產大到抵抗這些風險為主。
以上規劃的保險額度都是基本款，一定要根據個人家庭狀況及年收來決定保額。
若有想跟玉山一對一財務諮詢，歡迎聯繫我！
我可以跟你討論全方位的財務規劃，不一定什麼都要用保險或是股票來解決人生的財務問題～
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